5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้น เพื่อสร้างผลตอบแทนที่งอกเงย!

หลายคนอาจจะเคยได้ยินเกี่ยวกับดอกเบี้ยทวีคูณหรือดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งคุณน้าเห็นว่าเป็นหนึ่งในเครื่องมือมหัศจรรย์ เมื่อนักลงทุนได้รับผลตอบแทนแล้วนำกลับไปลงทุนซ้ำอีกครั้ง (Reinvest) ยิ่งสะสมการลงทุนในระยะยาว ดอกเบี้ยทบต้นก็จะยิ่งให้ผลตอบแทนแบบทวีคูณนั่นเองค่ะ ในบทความนี้ คุณน้าจะแนะนำ 5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้น สำหรับนักลงทุนมือใหม่ เนื่องจากการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นจำเป็นต้องกำหนดหลายตัวแปร ดังนั้น เพื่อให้ง่ายกับนักลงทุนมือใหม่ คุณน้าจึงได้รวบรวม 5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้นแบบละเอียดมาไว้ให้แล้ว!

ดอกเบี้ยทบต้น คืออะไร?

ดอกเบี้ยทบต้น คือ ดอกเบี้ยที่ถูกคำนวณจากเงินต้นรวมกับดอกเบี้ยในงวดก่อนหน้า หลังจากนั้น ยอดรวมนี้จะถูกคำนวณกับดอกเบี้ยในงวดถัดไป ส่งผลให้ยอดเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมจะเพิ่มพูนขึ้นเรื่อย ๆ เพราะหัวใจหลักของดอกเบี้ยทบต้น ก็คือ หากยอดเงินต้นเพิ่มขึ้นเท่าใด ดอกเบี้ยที่ได้รับก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วยนั่นเองค่ะ

🔍 ข้อสังเกตของดอกเบี้ยทบต้น

หลายคนอาจจะคิดว่า ดอกเบี้ยทบต้นมีเฉพาะกับการฝากเงินเท่านั้น แต่คุณน้าขอบอกว่าแท้จริงแล้ว ดอกเบี้ยทบต้นยังหมายถึงการลงทุนได้เช่นกันค่ะ เพราะหมายถึงการนำผลตอบแทนที่ได้รับกลับไปลงทุนใหม่อีกครั้ง (Reinvest) ซึ่งหากนักลงทุนสะสมไปเรื่อย ๆ ผลตอบแทนก็จะยิ่งเติบโตแบบทวีคูณในระยะยาวค่ะ

ทำไมดอกเบี้ยทบต้นจึงสำคัญ?

จากที่กล่าวไปข้างต้น จะเห็นได้ว่า ดอกเบี้ยทบต้นเป็นเหมือนพลังมหัศจรรย์ที่ช่วยสร้างผลตอบแทนในระยะยาว ซึ่งจากการศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้นมา คุณน้าขอสรุปได้ว่า 3 หัวใจสำคัญของดอกเบี้ยทบต้นสามารถสะสมได้จาก 1. เงินต้น 2.ดอกเบี้ย และ 3. ระยะเวลาในการลงทุน โดยมีรายละเอียด ดังนี้ค่ะ

1. เงินต้น

หากสะสมเงินต้นมากเท่าใด ดอกเบี้ยที่จะได้รับก็จะยิ่งเพิ่มมากขึ้นเท่านั้น และที่สำคัญ ก็คือ หากเราลงทุนอย่างสม่ำเสมอ (DCA) ก็จะช่วยสร้างโอกาสให้ผลตอบแทนเพิ่มพูนมากขึ้นค่ะ ดังนั้นแล้ว หากเรามีวินัย สามารถแยกรายรับ-รายจ่ายให้ชัดเจน จนสามารถอุดรอยรั่วในการใช้จ่ายได้ ก็จะสามารถได้ผลประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นที่แท้จริงค่ะ

2. ดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยถือเป็นปัจจัยที่มีความเสี่ยงเป็นอย่างมาก เพราะหากเราเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง ก็ย่อมคาดหวังผลตอบแทนที่สูงขึ้นตามไปด้วย แต่ในขณะเดียวกันก็ส่งผลต่อการขาดทุนเช่นกันค่ะ ดังนั้นแล้ว เราควรเศึกษาและลือกสินทรัพย์ที่สนใจอย่างละเอียดและรอบคอบ เพื่อให้ดอกเบี้ยทบต้นสามารถแสดงพลังได้อย่างมีประสิทธิภาพที่สุด อีกทั้งควรปรับพอร์ตการลงทุนเสมอ เพื่อปรับกลยุทธ์ให้ทันท่วงทีนั่นเองค่ะ

3. ระยะเวลาการลงทุน

สำหรับระยะเวลาการลงทุน ก็ถือว่ามีความสำคัญในการสร้างผลตอบแทนไม่แพ้กันค่ะ เพราะหากเราเริ่มต้นลงทุนเร็วเท่าใด ก็จะช่วยให้บรรลุอิสรภาพทางการเงินได้เร็วขึ้น

ดอกเบี้ยทบต้นแตกต่างจากดอกเบี้ยไม่ทบต้นอย่างไร?

ดอกเบี้ยทบต้นจะแตกต่างจากดอกเบี้ยไม่ทบต้น ก็คือ ดอกเบี้ยที่ได้รับจะสะสมไปเรื่อย ๆ เพราะถูกทบเข้าไปกับเงินต้นในทุกงวด ทำให้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้น ในขณะที่ดอกเบี้ยไม่ทบต้น จะได้รับดอกเบี้ยคงที่ ทำให้ผลตอบแทนเท่ากันในทุกงวดค่ะ ดังนั้น จะเห็นได้ว่าผลตอบแทนของดอกเบี้ยทบต้นมักจะสูงกว่าผลตอบแทนของดอกเบี้ยไม่ทบต้น

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น คำนวณยังไง?

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยทบต้นขั้นต้นสำหรับมือใหม่ มีวิธีการคำนวณขั้นพื้นฐาน ดังนี้ค่ะ

เงินต้นรวมของดอกเบี้ยในงวดสุดท้าย = เงินต้น x (1 + อัตราดอกเบี้ยเป็น%) ^ยกกำลังจำนวนงวด

ยกตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยทบต้น

หากคุณน้าฝากเงินกับธนาคาร A+ เป็นจำนวนเงิน 20,000 บาท ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ย 3% ต่อปี ในระยะเวลา 5 ปี ดังนั้นแล้ว คุณน้าจะมีเงินออมทั้งหมด 23,185.48 บาท และได้รับดอกเบี้ยสะสมรวม 5 ปี ทั้งหมด 3,185 บาท ซึ่งมีวิธีคิด ดังนี้ค่ะ

เงินต้นรวมของดอกเบี้ยในงวดสุดท้าย = เงินต้น x (1 + อัตราดอกเบี้ยเป็น%*) ^ยกกำลังจำนวนงวด

= 20,000 x (1 + 0.03) ^5

= 20,000 x 1.159274

= 23,185.48 บาท

ดังนั้น ดอกเบี้ยสะสมรวม 5 ปี = 23,185.48 – 20,000 เท่ากับดอกเบี้ย 3,185.48 บาท

📌 Tip : วิธีการคิด 1 + อัตราดอกเบี้ยเป็น%* ทำอย่างไร?

• แปลงอัตราดอกเบี้ยจาก % ให้เป็นทศนิยมก่อน : 3% = 3 ÷ 100 = 0.03
• นำ 1 ไปบวกกับทศนิยมที่ได้ : 1 + 0.03 = 1.03

ตัวอย่างตารางเงินปลายงวด-ดอกเบี้ยสะสมจากพลังดอกเบี้ยทบต้นรายปี

*ข้อสังเกต : โดยปกติแล้ว ดอกเบี้ยทบต้นจะจ่ายเป็นงวด เช่น จ่ายเป็นรายปี, รายครึ่งปี, รายไตรมาส หรือแม้แต่รายเดือน โดยจะจ่ายในระยะเวลาเท่า ๆ กัน ทั้งนี้ การจ่ายดอกเบี้ยทบต้นจะขึ้นอยู่กับข้อตกลงนะคะ แต่โดยทั่วไปแล้ว จะนิยมจ่ายเป็นรายปีตามตัวอย่างข้างต้นค่ะ

แนะนำ 5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้น

คุณน้าขอแนะนำ 5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้นสำหรับมือใหม่ เพื่อเป็นแนวทางในการศึกษายอดเงินต้นและอัตราดอกเบี้ย เพราะการคำนวณค่อนข้างซับซ้อนและต้องอาศัยหลายตัวแปรด้วยกัน ดังนั้น การใช้โปรแกรมช่วยคำนวณจะทำให้เกิดความแม่นยำมากยิ่งขึ้นค่ะ โดย 5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้นสำหรับมือใหม่ มีรายละเอียด ดังนี้

1. โปรแกรมคำนวณจาก MoneySart

2. โปรแกรมคำนวณจาก Financial Calculators

3. โปรแกรมคำนวณจาก Savcurv

4. โปรแกรมคำนวณจากเครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นบน Google Play

5. โปรแกรมคำนวณจากคำนวณดอกเบี้ยทบต้น – การเติบโตบน App Store

พลังดอกเบี้ยทบต้น ลงทุนในสินทรัพย์ไหนคุ้มค่าที่สุด?

จากที่กล่าวไปข้างต้น จะเห็นได้ว่า ดอกเบี้ยทบต้นถือเป็นพลังมหัศจรรย์ที่จะช่วยสร้างผลตอบแทนที่เพิ่มพูนในอนาคต แล้วอย่างนี้ หลายคนคงสงสัยว่า นอกจากการฝากเงินกับธนาคารแล้วนั้น ยังมีการลงทุนประเภทไหนที่ให้ผลตอบแทนงอกเงยบ้าง? คุณน้าขอแนะนำ 3 สินทรัพย์ ซึ่งมีรายละเอียด ดังนี้

1. กองทุนรวม 

กองทุนรวมเป็นการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนได้ดี เพราะสามารถกระจายการลงทุนไปยังหลายสินทรัพย์ ไม่ว่าจะเป็นหุ้น, ตราสารหนี้ หรือแม้แต่ ETF เป็นต้น อีกทั้งยังมีผู้จัดการมืออาชีพในการเข้ามาดูแลกองทุนของเราอีกด้วยค่ะ 

สำหรับผลตอบแทนของกองทุนรวมจะขึ้นอยู่กับประเภทของกองทุน ยกตัวอย่างเช่น กองทุนรวมตราสารหนี้จะให้ผลตอบแทนไม่เกิน 3.5% ต่อปี ส่วนกองทุนรวมผสมจะให้ผลตอบแทนประมาณ 4-6% ต่อปี ซึ่งกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูง มักจะให้ผลตอบแทนที่สูงตามไปด้วย (High Risk-High Return)

2. พันธบัตรและหุ้นกู้

พันธบัตรและหุ้นกู้ คือ นักลงทุนมีสถานะเป็นเจ้าหนี้ของรัฐบาลหรือบริษัทเอกชนที่กู้ยืมเงิน สำหรับการขยายกิจการปรับปรุงโครงการใหม่ ๆ ทำให้รัฐบาลหรือบริษัทเอกชนมีสถานะเป็นลูกหนี้นั่นเองค่ะ ซึ่งผลตอบแทนของพันธบัตรและหุ้นกู้จะมาในรูปแบบของดอกเบี้ยค่ะ

3. หุ้น

หุ้น คือ การลงทุนในลักษณะที่บริษัทจะเปิดระดมทุนหาผู้ถือหุ้น เพื่อระดมเงินทุนสำหรับการดำเนินกิจการ ทำให้นักลงทุนมีสถานะเป็นเจ้าของกิจการตามสัดส่วนหุ้นที่ถืออยู่ สำหรับผลตอบแทนของการลงทุนลักษณะนี้ จะมาในรูปแบบเงินปันผลและกำไรจากการขายหุ้น

⭐⭐⭐ สำหรับการลงทุนที่คุณน้าได้กล่าวไปข้างต้น ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวม, พันธบัตรและหุ้นกู้ หรือแม้แต่หุ้น ก็ถือเป็นสินทรัพย์ที่มีความคุ้มค่าที่สุด สำหรับการใช้พลังดอกเบี้ยทบต้นค่ะ เพราะเมื่อสินทรัพย์มีการจ่ายผลตอบแทนในรูปแบบของเงินปันผล เงินปันผลเหล่านั้นจะถูกนำกลับไปลงทุนใหม่อีกครั้ง (Reinvest) ซึ่งถือเป็นการสะสมมูลค่าเพิ่มไปเรื่อย ๆ จนทำให้ผลตอบแทนเฉลี่ยสูง เมื่อลงทุนในระยะยาวนั่นเอง ⭐⭐⭐

⚠️ อย่างไรก็ดี ผลตอบแทนสูงมักมาพร้อมกับความเสี่ยงสูง ดังนั้น เราควรเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่เหมาะกับเป้าหมายและความเสี่ยงที่ยอมรับได้ และที่สำคัญ ก็คือ ควรศึกษาสินทรัพย์แต่ละประเภทให้ละเอียด ก่อนตัดสินใจลงทุนค่ะ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยทวีคูณคืออะไร?

ดอกเบี้ยทวีคูณหรือดอกเบี้ยทบต้น คือ  ดอกเบี้ยที่ถูกคำนวณจากเงินต้นรวมกับดอกเบี้ยในงวดก่อนหน้า หลังจากนั้น ยอดรวมนี้จะถูกคำนวณกับดอกเบี้ยในงวดถัดไป ส่งผลให้ยอดเงินต้นและดอกเบี้ยจะเพิ่มพูนขึ้นเรื่อย ๆ

วิธีคิดดอกเบี้ยทบต้นทุกเดือน ใช้สูตรคำนวณอะไร?

สูตรคำนวณดอกเบี้ยทบต้นใช้สูตรคำนวณ คือ เงินต้นรวมของดอกเบี้ยในงวดสุดท้าย = เงินต้น x (1 + อัตราดอกเบี้ยเป็น%) ^ยกกำลังจำนวนงวด

ดอกเบี้ยทบต้น โปรแกรมแนะนำมีอะไรบ้าง?

1. MoneySart

2. Financial Calculators

3. Savcurv

4. โปรแกรมเครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นบน Google Play

5. โปรแกรมคำนวณดอกเบี้ยทบต้น – การเติบโตบน App Store

ลงทุนอะไรดี ดอกเบี้ยทบต้น?

คุณน้าแนะนำ 3 สินทรัพย์ที่เหมาะกับการลงทุนโดยใช้พลังดอกเบี้ยทบต้น ได้แก่ กองทุนรวม, พันธบัตรและหุ้นกู้ และหุ้น

ดอกเบี้ยทบต้นสามารถสะสมได้จากอะไรบ้าง?

ดอกเบี้ยทบต้นสามารถสะสมได้จาก 1. เงินต้น 2.ดอกเบี้ย และ 3. ระยะเวลาในการลงทุน

สรุปดอกเบี้ยทบต้นมีข้อจำกัดหรือไม่?

ทั้งหมดนี้ก็คือ ดอกเบี้ยทบต้นค่ะ จะเห็นได้ว่า ดอกเบี้ยทบต้นถือเป็นกลไกสำคัญที่ช่วยสร้างผลตอบแทนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยให้งอกเงย ซึ่งเรียกได้ว่า ยิ่งลงทุนเร็วเท่าไหร่ ผลตอบแทนก็ยิ่งคุ้มค่าค่ะ 

อย่างไรก็ดี พลังของดอกเบี้ยทบต้นก็มีข้อจำกัดเช่นเดียวกันนะคะ กล่าวคือ ดอกเบี้ยทบต้นจะเห็นผลชัดเจนเมื่อใช้ระยะเวลาการลงทุนอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะหากเงินต้นค่อนข้างน้อยก็จะได้รับผลตอบแทนน้อยไปด้วย และที่สำคัญ ก็คือ ต้องใช้ระยะเวลานานพอสมควรค่ะ หรือในบางครั้ง อัตราผลตอบแทนอาจไม่สามารถชนะเงินเฟ้อในอนาคตได้ หากอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งอาจส่งผลกระทบให้ผลตอบแทนที่แท้จริงติดลบในระยะยาวได้เช่นเดียวกัน

นอกจากนี้ ผลตอบแทนที่ได้รับจากดอกเบี้ยทบต้นอาจจะต้องถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย ตามที่กรมสรรพากรกำหนด ซึ่งจะทำให้ผลตอบแทนสุทธิลดลง และอาจจะไม่คุ้มค่ากับระยะเวลาที่เราลงทุน ดังนั้น เราควรประเมินความพร้อมทางการเงิน เพื่อไม่เป็นการนำเงินที่จำเป็นสำหรับอนาคตมาใช้กับการลงทุนในดอกเบี้ยทบต้น เพราะการลงทุนในดอกเบี้ยทบต้นต้องอาศัยความมีวินัยและความอดทนเป็นอย่างมาก เพื่อให้ผลตอบแทนงอกเงยในอนาคตค่ะ

และก่อนจากกันวันนี้ คุณน้าหวังว่า บทความแนะนำ 5 โปรแกรมคำนวณ ดอกเบี้ยทบต้น สำหรับนักลงทุนมือใหม่ จะเป็นประโยชน์ไม่มากก็น้อย โดยทุกคนสามารถนำโปรแกรมคำนวณไปทดลองใช้งานจริง เพื่อช่วยวางแผนการลงทุนให้ยั่งยืน ด้วยความปรารถนาดีจากทีมงานคุณน้าพาเทรดค่ะ

ขอบคุณข้อมูลจาก : Krungsri, K Wealth และธนาคารกสิกรไทย

สำหรับใครที่สนใจอ่านรีวิวโบรกเกอร์ : Review Brokers

บทความในเรื่องการลงทุนที่น่าสนใจ : Investing

คลังความรู้จากคุณน้า : Knowledge